Asuransi kendaraan all risk melindungi mobil kamu dari kerusakan sebagian maupun kehilangan total, selama penyebabnya tidak masuk daftar pengecualian polis. Banyak orang mengira polis ini menanggung semuanya. Ternyata tidak.
Setiap polis punya batas. Karena itu, kamu perlu tahu apa saja yang ditanggung sebelum menyetor premi pertama.
Menurut pendapat saya sebagai penulis yang mendalami hukum perasuransian, nama “all risk” memang gampang menimbulkan salah paham. Polis adalah perjanjian yang mengikat kamu dan perusahaan asuransi, jadi isinya yang menentukan segalanya. Dalam praktik, daftar pengecualian justru lebih penting daripada daftar manfaat.
Artikel ini membahas cakupan, pengecualian, premi, dan cara klaim. Semuanya disusun runtut supaya gampang kamu ikuti.
Apa Itu Asuransi Kendaraan All Risk?
Asuransi kendaraan all risk sering disebut asuransi komprehensif. Polis ini menanggung kerusakan ringan, kerusakan berat, dan kehilangan akibat pencurian.
Perusahaan asuransi membayar klaim sesuai nilai pertanggungan di polis. Nilai itu biasanya mengikuti harga pasar mobil saat polis terbit. Sebagai imbalannya, kamu membayar premi setiap tahun.
Dasar Hukum Asuransi Kendaraan
Pasal 246 Kitab Undang-Undang Hukum Dagang (KUHD) mendefinisikan asuransi sebagai perjanjian penggantian kerugian atas peristiwa yang tidak pasti. Undang-Undang Nomor 40 Tahun 2014 tentang Perasuransian kemudian mengatur kegiatan usahanya. Undang-Undang Nomor 4 Tahun 2023 tentang Pengembangan dan Penguatan Sektor Keuangan (P2SK) memperkuat aturan itu.
Di lapangan, perusahaan umumnya memakai Polis Standar Asuransi Kendaraan Bermotor Indonesia (PSAKBI) yang disusun Asosiasi Asuransi Umum Indonesia (AAUI). Soal tarif premi, acuannya adalah SEOJK Nomor 6/SEOJK.05/2017.
Baca Juga: Asuransi Penjaminan Kredit: Fungsi dan Cara Kerjanya
Cakupan Asuransi Kendaraan All Risk
Cakupan asuransi all risk jauh lebih luas daripada polis dasar. Risiko yang umumnya ditanggung antara lain:
- tabrakan, benturan, dan mobil terbalik;
- tergelincir atau keluar jalur;
- pencurian, termasuk pencurian dengan kekerasan;
- perbuatan jahat orang lain, misalnya vandalisme;
- kebakaran, ledakan, dan sambaran petir;
- kerusakan sebagian (partial loss) dan kerugian total (total loss).
Meski begitu, isi tiap produk bisa berbeda. Baca bagian “Jaminan” di polis kamu dengan teliti.
Perluasan Jaminan yang Perlu Kamu Tambah
Sejumlah risiko tidak otomatis masuk. Biasanya kamu harus membayar tambahan premi untuk perluasan berikut:
- banjir, angin topan, dan badai;
- gempa bumi, tsunami, dan letusan gunung berapi;
- huru-hara dan kerusuhan;
- terorisme dan sabotase;
- tanggung jawab hukum terhadap pihak ketiga.
Contohnya, kamu tinggal di daerah rawan banjir. Ambil perluasan banjir. Tanpa itu, klaim kerusakan akibat banjir berisiko ditolak.
Pengecualian Asuransi Kendaraan All Risk
Pengecualian adalah kondisi saat perusahaan asuransi tidak wajib membayar klaim. Banyak sengketa klaim lahir dari bagian ini. Sayangnya, kebanyakan orang baru membacanya setelah klaim ditolak.
Sebaiknya baca sebelum membeli.
Pengecualian Umum dalam Polis
Berikut yang lazim ditemukan di polis:
- kerusakan akibat keausan, karat, atau gangguan mekanis dan elektrik tanpa kecelakaan;
- kerugian akibat perang, invasi, dan reaksi nuklir;
- penggunaan mobil untuk balapan, uji kecepatan, atau kegiatan ilegal;
- pengemudi yang berada di bawah pengaruh alkohol atau narkotika;
- pengemudi yang tidak memiliki Surat Izin Mengemudi (SIM) sah;
- kerugian tidak langsung, seperti biaya sewa mobil pengganti;
- pencurian yang melibatkan orang yang kamu percayai, sesuai syarat polis.
Hampir semua polis juga menerapkan risiko sendiri (deductible). Kamu menanggung sebagian biaya setiap klaim, lalu asuransi membayar sisanya.
Pengecualian Akibat Pelanggaran Kewajiban Tertanggung
Pengecualian juga muncul dari perilaku pemegang polis. Pasal 251 KUHD menyatakan bahwa keterangan yang keliru atau tidak diberitahukan dapat membatalkan pertanggungan. Aturan ini berlaku walau kamu beritikad baik.
Jadi, isi formulir dengan jujur. Cantumkan kondisi mobil, modifikasi, dan fungsi penggunaannya. Mobil pribadi yang dipakai untuk transportasi daring, misalnya, bisa memicu sengketa kalau kamu tidak melaporkannya.
Premi dan Perbedaan All Risk dengan TLO
Premi asuransi all risk lebih mahal daripada polis Total Loss Only (TLO). TLO hanya menanggung kerusakan berat, yakni saat biaya perbaikan mencapai sekitar 75% nilai kendaraan, atau kehilangan total. All risk juga menanggung kerusakan kecil seperti lecet, penyok, dan kaca pecah.
SEOJK Nomor 6/SEOJK.05/2017 menetapkan batas bawah dan batas atas tarif. Besarnya bergantung pada wilayah, kategori harga, dan jenis kendaraan. Untuk mobil penumpang, tarif all risk berkisar kurang lebih 0,9% sampai 3,6% dari harga mobil per tahun.
Sebagai ilustrasi, tarif 2% pada mobil seharga Rp200 juta menghasilkan premi sekitar Rp4 juta per tahun. Angka ini hanya gambaran, sebab perusahaan menambahkan biaya polis dan materai.
Aturan tarif bisa berubah. Cek ketentuan terbaru di situs resmi OJK.
Pertimbangkan juga usia dan nilai mobil. Mobil baru cocok memakai all risk karena ongkos perbaikannya tinggi. Untuk mobil lama, TLO atau kombinasi keduanya sering lebih efisien.
Cara Klaim Asuransi All Risk
Proses klaim yang rapi mempercepat pencairan. Ikuti langkah berikut:
- Pastikan dulu keselamatan kamu dan penumpang.
- Foto kondisi mobil dan lokasi kejadian sebelum kamu memindahkan kendaraan.
- Hubungi perusahaan asuransi dalam batas waktu yang tertera di polis.
- Siapkan dokumen, seperti polis, STNK, SIM, dan kronologi kejadian.
- Buat laporan ke kepolisian bila kejadiannya berupa pencurian atau kecelakaan serius.
- Bawa mobil ke bengkel rekanan setelah surveyor menyetujui estimasi biaya.
Ada satu hal lagi soal Pasal 284 KUHD yang mengatur subrogasi. Setelah membayar klaim, perusahaan asuransi berhak menagih ganti rugi kepada pihak penyebab kerugian. Karena itu, simpan data pihak lawan saat terjadi kecelakaan.
FAQ (Frequently Asked Questions)
Apakah asuransi kendaraan all risk menanggung banjir?
Tidak otomatis. Polis standar menempatkan banjir sebagai perluasan jaminan, jadi kamu perlu menambahkannya dan membayar premi tambahan. Pastikan polis mencantumkannya secara tertulis.
Apakah mobil tua masih bisa memakai asuransi all risk?
Bisa. Namun, tiap perusahaan menetapkan batas usia kendaraan sendiri, dan premi serta syaratnya sering berubah seiring usia mobil. Tanyakan ketentuan itu sebelum membeli polis.
Apa yang harus saya lakukan jika klaim ditolak?
Minta penjelasan tertulis beserta pasal polis yang menjadi dasar penolakan. Lalu ajukan keberatan resmi kepada perusahaan.
Kalau belum ada penyelesaian, kamu bisa mengadu ke Otoritas Jasa Keuangan lewat Kontak OJK 157. Jalur lain adalah mediasi melalui Lembaga Alternatif Penyelesaian Sengketa Sektor Jasa Keuangan (LAPS SJK). Aturan pelindungan konsumennya ada di POJK Nomor 22 Tahun 2023.
Kesimpulan
Asuransi kendaraan all risk memberi perlindungan yang luas dengan batas yang jelas. Kecelakaan, pencurian, dan kebakaran masuk cakupan. Keausan, pelanggaran hukum, dan risiko yang belum diperluas tidak masuk.
Langkah yang saya sarankan sederhana. Baca polis sampai habis, isi data dengan jujur, lalu tambahkan perluasan sesuai risiko di wilayah kamu.
Menurut saya, manfaat terbesar polis ini datang saat kamu paham isinya. Pemegang polis yang teliti jauh lebih jarang berselisih ketika mengajukan klaim.
Masih bingung dengan klausul polis atau istilah hukum yang rumit? Tim kami siap membantu menerjemahkan dan memeriksa dokumen kamu. Klik poster yang tersedia atau tombol “KONSULTASI GRATIS” di pojok kanan website ini.
Baca Juga: Pajak Donasi: PPh Penerima dan Pengurang Penghasilan
Ringkasan
- Asuransi kendaraan all risk menanggung kerusakan sebagian, kerugian total, dan pencurian sesuai isi polis.
- Nama “all risk” tidak berarti semua risiko ditanggung, karena polis tetap memuat pengecualian.
- Banjir, gempa, huru-hara, terorisme, dan tanggung jawab pihak ketiga biasanya butuh perluasan jaminan.
- Pasal 251 KUHD dapat membatalkan pertanggungan jika tertanggung memberi keterangan keliru atau menyembunyikan fakta.
- Premi all risk mengacu pada SEOJK Nomor 6/SEOJK.05/2017 dan lebih mahal daripada TLO.
- Klaim yang cepat cair butuh foto, kronologi, laporan tepat waktu, dan dokumen lengkap.
- Kalau klaim ditolak tanpa dasar jelas, kamu bisa mengadu ke OJK (157) atau LAPS SJK.
Referensi
- Kitab Undang-Undang Hukum Dagang (Wetboek van Koophandel), Pasal 246, 251, dan 284.
- Undang-Undang Nomor 40 Tahun 2014 tentang Perasuransian.
- Undang-Undang Nomor 4 Tahun 2023 tentang Pengembangan dan Penguatan Sektor Keuangan.
- Undang-Undang Nomor 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen.
- Otoritas Jasa Keuangan, Surat Edaran OJK Nomor 6/SEOJK.05/2017 tentang Penetapan Tarif Premi atau Kontribusi pada Lini Usaha Asuransi Harta Benda dan Asuransi Kendaraan Bermotor.
- Otoritas Jasa Keuangan, Peraturan OJK Nomor 22 Tahun 2023 tentang Pelindungan Konsumen dan Masyarakat di Sektor Jasa Keuangan.
- Asosiasi Asuransi Umum Indonesia (AAUI), Polis Standar Asuransi Kendaraan Bermotor Indonesia (PSAKBI).
- Otoritas Jasa Keuangan, ojk.go.id (Kontak OJK 157 dan informasi pelindungan konsumen).
