Asuransi Penjaminan Kredit: Fungsi dan Cara Kerjanya

Begitu mendengar istilah asuransi penjaminan kredit, kebanyakan orang mengira itu satu produk tunggal. Ternyata tidak. Istilah ini menggabungkan dua mekanisme yang berjalan di jalur hukum berbeda, yakni asuransi kredit dan penjaminan kredit.

Keduanya melindungi pemberi kredit ketika debitur gagal membayar. Meski begitu, pelaksananya berlainan, dasar hukumnya berlainan, dan alur klaimnya pun tidak sama.

Inti fungsinya sederhana: sebagian kerugian akibat kredit macet berpindah ke perusahaan asuransi atau lembaga penjamin.

Sebagai praktisi hukum, saya melihat satu pola yang terus berulang. Banyak debitur meneken perjanjian kredit tanpa tahu posisi mereka dalam skema ini.

Lalu klaim dibayarkan, penagihan tetap datang, dan mereka terkejut. Karena itu, artikel ini mengurai pengertian, fungsi, cara kerja, sampai aturan terbarunya.

Baca juga: Shipping Instruction Adalah: Fungsi dan Isi Dokumennya

Pengertian Asuransi Penjaminan Kredit dan Dasar Hukumnya

Asuransi penjaminan kredit adalah sebutan umum untuk perlindungan atas risiko kredit macet. Dalam praktiknya, perlindungan ini terbagi ke dua jalur hukum.

Jalur pertama ialah asuransi kredit. Di sini, perusahaan asuransi menanggung kerugian pemberi kredit saat debitur gagal bayar.

Jalur kedua ialah penjaminan kredit. Lembaga penjamin memberi jaminan bahwa kewajiban finansial debitur akan terpenuhi kepada penerima jaminan, yaitu bank atau lembaga pembiayaan.

Dasar hukumnya tersebar di beberapa aturan berikut:

• Pasal 246 KUH Dagang mendefinisikan asuransi sebagai perjanjian penanggungan risiko.
• UU No. 40 Tahun 2014 tentang Perasuransian mengatur usaha asuransi.
• UU No. 1 Tahun 2016 tentang Penjaminan mengatur kegiatan lembaga penjamin.
• UU No. 4 Tahun 2023 (P2SK) memperkuat pengaturan dan pengawasan sektor keuangan.
• POJK No. 20 Tahun 2023 mengatur produk asuransi yang dikaitkan dengan kredit atau pembiayaan syariah, serta produk suretyship.

Karena payung hukumnya berbeda, pengawasan, pembayar biaya, dan jalannya klaim ikut berbeda. Kamu perlu tahu ini sejak awal, sebelum tanda tangan.

Layanan Pendirian PT Umum dan CV dengan Skema Bayar Setelah Jadi, Bonus Gabung Komunitas Pengusaha. KLIK DI SINI untuk KONSULTASI GRATIS!

Fungsi Asuransi Kredit dan Penjaminan Kredit

Fungsi pokoknya melindungi pemberi kredit. Ketika debitur gagal bayar, bank tidak harus menelan seluruh kerugian sendirian.

Kondisi keuangan lembaga pemberi kredit pun tetap terjaga. Hasilnya, bank lebih percaya diri menyalurkan pinjaman, termasuk kepada pelaku usaha yang agunannya masih terbatas.

Fungsi lain yang menyertainya meliputi:

• Membuka akses kredit. Penjaminan kredit membantu UMKM yang agunannya kurang memadai.
• Menanggung risiko di luar gagal bayar. Risiko lain seperti debitur meninggal dunia ditanggung produk asuransi jiwa kredit. Perusahaan asuransi umum tidak boleh menanggung kematian alami.
• Menjaga stabilitas keuangan. Risiko kredit macet tersebar ke beberapa pihak dan tidak menumpuk di satu bank.
• Memberi kepastian hukum. Hak dan kewajiban para pihak tertulis jelas dalam perjanjian.

Debitur pun ikut merasakan manfaatnya. Ambil contoh seorang debitur yang meninggal dunia, sementara polisnya menanggung risiko itu.

Ahli warisnya tidak langsung memikul sisa utang. Syaratnya satu: risiko tersebut harus tercantum dalam polis. Jadi, cek isi polis dengan teliti.

Cara Kerja Asuransi Penjaminan Kredit

Sekilas, alur kedua skema tampak mirip. Detailnya berbeda. Mari kita lihat satu per satu.

Cara Kerja Asuransi Kredit

Alur asuransi kredit berjalan seperti ini:

1. Debitur mengajukan kredit ke bank.
2. Bank menggandeng perusahaan asuransi umum atau asuransi umum syariah.
3. Debitur atau bank membayar premi sesuai perjanjian.
4. Debitur gagal bayar, atau terjadi risiko lain yang dijamin polis.
5. Bank mengajukan klaim lengkap dengan dokumen pendukung.
6. Perusahaan asuransi menilai klaim, lalu membayar sesuai ketentuan polis.

Soal premi, besarannya mengikuti tingkat risiko. Menurut pemberitaan atas POJK 20/2023, penetapan premi memakai profil risiko tiap objek asuransi, jangka waktu pertanggungan, dan hasil analisis risiko perusahaan asuransi.

Jangka waktu pertanggungan sendiri paling lama lima tahun, lalu dapat diperpanjang sesuai evaluasi berkala.

Cara Kerja Penjaminan Kredit

Penjaminan kredit punya alur yang sedikit berbeda:

1. Debitur, misalnya pelaku UMKM, mengajukan kredit ke bank.
2. Bank menilai kelayakan usaha dan mendapati agunan yang kurang.
3. Bank meminta lembaga penjamin memberikan jaminan.
4. Debitur membayar imbal jasa penjaminan (IJP).
5. Jika debitur gagal bayar, bank mengajukan klaim ke lembaga penjamin.
6. Lembaga penjamin membayar klaim, kemudian menagih debitur.

Proses penagihan itu bernama subrogasi. Lembaga penjamin mengambil alih hak tagih milik bank.

Jadi, klaim yang sudah dibayar tidak menghapus utangmu. Kewajiban itu hanya berpindah penagihnya.

Perbedaan Asuransi Kredit dan Penjaminan Kredit

Banyak orang menyamakan kedua produk ini. Padahal, selisihnya cukup mendasar. Dengan memahaminya, kamu bisa membaca perjanjian kredit secara lebih teliti.

• Pelaksana: asuransi kredit dijalankan perusahaan asuransi, sedangkan penjaminan kredit dijalankan lembaga penjamin.
• Dasar hukum utama: asuransi kredit bersandar pada UU Perasuransian, sedangkan penjaminan kredit bersandar pada UU Penjaminan.
• Biaya: asuransi kredit memakai premi, sedangkan penjaminan kredit memakai imbal jasa penjaminan.
• Cakupan perlindungan: asuransi kredit dapat menanggung banyak jenis risiko, sedangkan penjaminan kredit berfokus pada kegagalan memenuhi kewajiban finansial.
• Posisi debitur setelah klaim: pada penjaminan kredit, lembaga penjamin menagih debitur lewat subrogasi. Pada asuransi kredit, hak tagih mengikuti ketentuan polis dan peraturan yang berlaku.

OJK sendiri pernah menyinggung bahwa dua lembaga ini kerap beririsan di lapangan. Wajar kalau regulator terus merapikan pembagian peran antara keduanya.

Ketentuan Penting dalam POJK 20 Tahun 2023

POJK 20 Tahun 2023 menjadi aturan utama untuk produk asuransi kredit dan suretyship. Aturan ini diundangkan dan mulai berlaku pada 13 Desember 2023.

Perusahaan yang sudah memasarkan produk diberi masa penyesuaian satu tahun, sehingga syarat pemasaran seperti ekuitas dan likuiditas berlaku penuh sejak 13 Desember 2024.

Beberapa poin pentingnya:

• Pembagian risiko (risk sharing). Perusahaan asuransi menanggung maksimal 75% risiko, sedangkan pemberi kredit menanggung minimal 25%.
• Premi berbasis risiko. Besaran premi harus sesuai risiko dan manfaat yang dijanjikan.
• Syarat ekuitas dan likuiditas. Perusahaan asuransi wajib memenuhinya agar boleh memasarkan produk.
• Pengecualian program pemerintah. Ketentuan POJK ini tidak berlaku untuk produk yang dipasarkan guna mendukung program pemerintah.

Satu hal perlu kamu catat: regulasinya masih bergerak. Pada April 2026, OJK menyatakan sedang meninjau efektivitas ketentuan asuransi kredit dan penjaminan kredit, termasuk skema pembagian risiko.

Pemicunya antara lain rasio klaim asuransi kredit yang mencapai 99,48% pada April 2026. Maka, periksa versi terbaru di ojk.go.id sebelum kamu mengambil keputusan.

Layanan Pendirian PT Umum dan CV dengan Skema Bayar Setelah Jadi, Bonus Gabung Komunitas Pengusaha. KLIK DI SINI untuk KONSULTASI GRATIS!

FAQ (Frequently Asked Questions)

Apa bedanya asuransi kredit dengan penjaminan kredit?

Asuransi kredit dijalankan perusahaan asuransi dengan polis dan premi. Penjaminan kredit dijalankan lembaga penjamin dengan imbal jasa penjaminan. Dasar hukum keduanya juga berlainan.

Siapa yang membayar premi atau imbal jasa penjaminan?

Pada umumnya debitur yang menanggung biayanya. Ada yang dibayar langsung, ada pula yang dimasukkan ke dalam biaya kredit.

Ketentuan akhirnya bergantung pada perjanjian kredit. Karena itu, baca rincian biaya sebelum kamu menandatangani.

Apakah utang lunas setelah klaim dibayar?

Belum tentu. Pada skema penjaminan, lembaga penjamin dapat menagih debitur lewat subrogasi, sehingga kewajibanmu tidak otomatis hilang. Pengecualiannya muncul bila polis asuransi menanggung risiko tertentu, misalnya meninggal dunia.

Kesimpulan

Asuransi penjaminan kredit melindungi pemberi kredit dari gagal bayar lewat dua jalur, yaitu asuransi kredit dan penjaminan kredit. Keduanya berfungsi memperluas akses kredit dan menjaga stabilitas keuangan.

Cara kerja, biaya, dan akibat hukumnya sendiri berbeda. Langkah yang saya sarankan ada tiga: baca klausul polis atau perjanjian penjaminan, cek siapa yang menanggung biaya, lalu pahami hak tagih setelah klaim.

Menurut saya, kesalahan paling sering muncul ketika orang menganggap perlindungan ini otomatis menghapus utang. Anggapan itu keliru dan bisa merugikan debitur. Pahami dulu isi perjanjian sebelum kamu menandatanganinya.

Kalau kamu masih ragu dengan klausul asuransi atau penjaminan dalam perjanjian kreditmu, jangan putuskan sendirian. Silakan klik poster yang tersedia atau tombol “KONSULTASI GRATIS” di pojok kanan website ini. Tim kami siap membantu kamu memahami hak dan kewajibanmu.

Baca juga: LCL vs FCL: Perbedaan dan Pilihan Pengiriman Kontainer

Ringkasan

• Asuransi penjaminan kredit mencakup dua skema, yaitu asuransi kredit dan penjaminan kredit.
• Fungsi utamanya melindungi pemberi kredit dari gagal bayar dan memperluas akses kredit.
• Perusahaan asuransi menjalankan asuransi kredit, sedangkan lembaga penjamin menjalankan penjaminan kredit.
• Asuransi kredit memakai premi, sedangkan penjaminan kredit memakai imbal jasa penjaminan.
• POJK 20/2023 mewajibkan risk sharing, dengan asuransi maksimal 75% dan pemberi kredit minimal 25%.
• Setelah klaim dibayar, lembaga penjamin dapat menagih debitur lewat subrogasi.
• OJK masih meninjau regulasinya, jadi kamu perlu memeriksa aturan terbaru.
• Risiko debitur meninggal ditanggung asuransi jiwa kredit, bukan asuransi umum.

Referensi

1. Kitab Undang-Undang Hukum Dagang (KUHD), Pasal 246.
2. Undang-Undang Nomor 40 Tahun 2014 tentang Perasuransian.
3. Undang-Undang Nomor 1 Tahun 2016 tentang Penjaminan.
4. Undang-Undang Nomor 4 Tahun 2023 tentang Pengembangan dan Penguatan Sektor Keuangan.
5. Peraturan OJK Nomor 20 Tahun 2023 tentang Produk Asuransi yang Dikaitkan dengan Kredit atau Pembiayaan Syariah dan Produk Suretyship atau Suretyship Syariah, ojk.go.id.
6. Otoritas Jasa Keuangan, ojk.go.id (laman regulasi dan siaran pers perasuransian dan penjaminan).